Factores de la Crisis: CRËDITOS NINJA

Respondiendo a algunas preguntas que me habeis hecho, doy comienzo a una serie de entradas en las que voy a intentar analizar los factores que han propiciado la crisis económica que estamos viviendo.

FACTORES:
- Los famosos Creditos Ninja
- Una política y una legislación muy permisiva a la par que un miedo a los que de verdad tienen el poder (dinero negro)
- La propia estructura de la economia
- Desarrollo de los medios de comunicación y la manipulación de las masas (miedo infundado)
- Aumento del paro de gente no cualificada
- Parón del sector de la construcción
- y porque iba tocando ya


PUNTO NAMBER GUAN: CREDITOS NINJA

Había una vez una economía que iba tan tan bien que los bancos cobraban unos intereses bajísimos a sus clientes. Ante esta situación, el jefazo de arriba decidió arriesgar un poco con tal de ganar dinerito. Decidieron conceder prestamos con un alto nivel de riesgo a cambio de unos intereses más “interesantes”, y aquí nacieron los creditos NINJA (No Income, No Job, no Assets, es decir, como el chiste de los chinos, sin sueldo, ni trabajo ni pertenencias con las que avalar, no se vayan a creer que ese nombre es porque le regalaban la hipoteca al que viniera disfrazado de Ninja al banco). La idea de estos creditos era que si la economia iba tan bien, estas pobres que se metieran en esos intereses iban a encontrar trabajo pronto y podrian pagar las deudas. Y como a la vez habia boom inmobiliario, seguramente encontrarian casa a buen precio y, total, como la cosa parece ir tan bien le conceden más dinero del que necesitan para que amueblen la casa, se compren un coche apañao y se puedan permitir unas pequeñas vacaciones el primer año.

Esto funciono unos primeros años: estas personas encontraban trabajo y la mayoria se ganaba ademas un pequeño dinero extra por chapucillas (tened en cuenta que todo esto es de EEUU, que aquí en España no tenemos esa visión) y con el boom inmobiliario sus casas empezaron a ganar valor. Pero los bancos se vieron como el ayuntamiento de Sevilla con el sevibici: desbordados por su propio éxito. Y aquí tengo que introducir un nuevo concepto: BASILEA, o lo que es lo mismo, La Norma de Basilea.

Esta norma es una especie de acuerdo/ley por la que todos los bancos del mundo estan obligados a mantener en su caja fuerte en efectivo un tanto por ciento del valor de los creditos que concedan. ¿Que es lo que pasa? que los bancos americanos tenian tanta demanda de creditos Ninja que tiraron de esas reservas y se vieron “con el culo al aire” (simplificando una mijita). Entonces solo les quedó una solución: pedir prestamos a otros bancos que les sobrara dinero. Con la magia de la globalización, a un banco de EEUU le puede estar dando dinero tanto uno de america del sur, como de san genaro de Madrid o de la isla de Madagascar.

Aquí nos encontramos la primera piedra en el camino. Todo esto surge en EEUU y ellos se aprovechan, conscientes de la situación de su pais y de la del resto, de la “inocencia” de los bancos de los paises “inferiores”. Para no estar en america y no tener el “sueño americano” de que cualquiera puede triunfar, en Europa, por ejemplo, se vende muy bien la historia del tipico chavalin que entra a trabajar haciendo recados en el banco cuando todavía lleva pantalones cortos que empieza a subir de puesto porque se conoce el banco y a los que alli trabajan hasta que de pronto se ve con despacho propio y poder de decision. El gran problema de hoy dia es que, en muchas empresas, en los puestos importantes hay personas con poca cualificación pero con mucha “vida”. Entenderan y sabrán mucho de su negocio y de la calle, pero hay veces que cuando se le vende cuatro vocablos del gremio se creen que le estan vendiendo oro en peso. Y eso es lo que pasó, los bancos americanos no vinieron pidiendo prestado (triste es de pedir, pero más triste…), sino vendiendo a esos directivos oportunidades de inversión en otros bancos internacionales (omitiendo, por no decir mintiendo, la información de que estaban con un pie ya en la crisis). Estos últimos, como un niño que saca un 10 en la redacción del cole, va corriendo a pavonearse delante de sus jefes diciendo que ha realizado inversiones en importantes bancos americanos con visiones de futuro. En realidad lo que habian hecho es poner la pension de doña manuela o la nomina del mileruista en manos de los yankis para que puedan seguir prestando.

Los bancos americanos vieron llenarse las arcas, pero no lo suficiente. Como quien hace la ley hace la trampa, jugaron con dardos de fuego y acertaron en la diana: crearon entre ellos “empresas de reunificación de deudas bancarias” para comprarse a si mismos las deudas de los creditos Ninja. Es decir, montaron una empresa ficticia a la que vendian “paquetes de hipotecas”. Agruparon los creditos Ninja en paquetes de a 10 y se los vendieron a si mismos. Esto tenia efecto en la norma de BASILEA: los bancos se libraban de los creditos a la vez que incrementaba su dinerito contante y sonante en sus cajas fuertes, todo iba bien (con fullerias contables de por medio), el dinero era suyo y las deudas seguían siendolas, cuando las cobraran serian incluso más ricos.

Pero la avaricia rompe el saco. Todo esto se montaba sobre el esquema de que el mercado inmobiliario estaba en un boom, se contruia casas como castillos de arena y subian los precios. Todo iba bien, pero a principios de 2007 la burbuja inmobiliaria explotó, los precios bajaron (esto es otro factor de la crisis, pero se merece apartado aparte en futura entrada del blog ;) ) y los hipotecados se dieron cuenta que pagaban por su casa más de lo que valia, por lo que algunos renegociaron las hipotecas o dejaron de pagarlas o no podian porque se quedaron en paro (sobre todo si era trabajador del sector de la construccion). Así que los bancos americanos se empezaron a comer los creditos Ninja con papas (que son papas, tesssoro?) Empezaron a tener un volumen de impagos importante y como seres inteligentes y de comercio que son intentaron colarle el marron a otro. Acudieron de nuevo a aquellos bancos que les habian prestado dinero con una nueva ganga: les vendieron los paquetes de deudas. Los señores de los bancos extranjeros se sintieron super alagados porque un banco americano decidiera confiar en ellos para sus negocios y, tontos que fueron, compraron esos paquetes. Esto es lo que en mi pueblo se llama “la patata caliente”

Ahora las deudas estaban en manos de bancos extranjeros (el de america del sur, el del pueblo de Madrid y el de madagascar), que se vieron el pastel de verdad e intentaban venderlo a otros. Algunos lo consiguieron, alargando el brazo de la crisis, y otros no lo consigueron, por lo que recurrieron a pedir prestamos a otros bancos. Lo malo es que ya se habia empezado a correr la voz, los bancos desconfiaban los unos de los otros y, como mercado que se es, si sube la demanda de un bien….tambien sube su precio. El tipo de interes de los prestamos entre bancos (el famoso EURIBOR) subio como la espuma. Así que lo que en un principio eran tontos creditos impulsados por un mal sistema que premiaba cantidad a calidad, ahora se traducia en falta de liquidez monetaria en los bancos, que hacia que no dieran prestamos, por lo que la gente de a pie no tenia dinero, por lo que no podian gastar ni invertir, por lo que las empresas vieron que la gente no compraba y no tenian beneficios, por lo que tuvieron que empezar a despedir a gente que seguramente ya de por si tenian poco dinero y pueden gastar menos todavía.

Resultado, que no hay dinero en ningun lado porque la mayoria de los creditos Ninja se dieron por perdidos. Todavía no se sabe de cuanto dinero se hablaria y casi seguramente todos los bancos tengan algun Ninja escondido en sus cuentas.

Aquí teneis una de las patas de la mesa de la crisis. Como os dije al principio hay más, os ire exponiendo más adelante. Espero no haber resultado muy toston y que al menos hayais entendido algo. Esto de la economia no es que sea facil, pero tampoco es que sea muy complicado. Cualquier duda o sugerencia ya sabeis donde me encuentro ;)